支付寶旗下的「相互寶陪審團」是什麼?50%團員通過可獲得互助金

2019年3月26日,支付寶在微博買廣告宣傳這則貼文。

相互寶的前世今生

相互寶的前身是2018年10月支付寶上線的一款團體保險產品「相互保」。

芝麻分650分以上的螞蟻會員,可以免費加入,獲得100種大病保障、最高保額30萬(40歲以上10萬元)。

所有理賠的錢,都是大家一起分攤,所以相互保其本質就是一個團體保險產品。

但1個月後,由於受到監管部門約談並指出其涉嫌違反相關法規等原因,「相互保」背後的保險公司信美相互退出,「相互保」升級為「相互寶」,由螞蟻金服(支付寶的公司名稱)繼續運營。

也就是說,「相互保」從原本的團體保險產品,變成了一款純粹的互助計劃「相互寶」,和我們經常說的輕鬆籌、水滴籌等沒有本質的區別。

相互寶的具體內容

按照相互寶的規則,成員如果遇到重大疾病或意外,可以申請30萬元或10萬元的互助金。

今後,成員在申請互助金的過程中,如果對審核人員的 初步審核結論有異議,就可以申請這個賠審團來審議。

據介紹,相互寶成員通過在支付寶APP中設置的考試 就可以成為賠審員,加入相互寶30天以上具有對賠審案件的投票資格。

每次審議中,賠審員需要堅持「客觀、透明、誠信、公正」的原則進行投票表決,有效投票數大於或等於1000票時,審議結果有效。

如果50%以上的賠審員票數選擇支持,代表審議通過,申請人可以獲得互助金。

總體上看,這款產品對大眾還是具有一定的保障吸引力:

1、  保障內容:99種大病 惡性腫瘤。即加入相互寶的成員,如果不幸罹患重疾,可向相互寶申請10萬-30萬不等的互助金。其中30天-39歲能享受的最高保障是30萬,40-59歲保障是10萬元。

2、  分攤費用:這個並不確定,取決於有多少人加入相互寶,又有多少人患病,但每年每人分攤費用上限不超過188元。

不過,不要以為相互寶是想加入就能隨便加入,它和重疾險產品相似,依然有較為嚴格的健康告知:

也就是說,如果不符合相互寶的健康告知,即使加入了,萬一發生大病,也不能順利申請到互助金。

還有,相互寶並不是保險,沒有保監會等國家機構兜底,雖然阿里巴巴超級有錢,但萬一……

條款裏也明確說明了:本計劃不是保險,我們不承諾您能夠獲得確定的風險保障。

結論:相互寶作為一個互助計劃產品,可以以相對較低的費用獲得一份10-30萬不等的大病保障,對於想體驗一下網絡互助的朋友來說,是非常不錯的選擇,但請一定要認真閱讀健康告知和免賠條款等責任內容。

但它並不能替代長期重疾險在生活中的保障作用,一是因為該產品的持續性和賠付性不能確定,二是它的保障設置是到了40歲以上的重疾高發期才有10萬保額,遠遠達不到保障目的。

相互寶賠審員是啥?

相互寶賠審員,也就是相互寶賠審團的成員,是對相互寶初步審核存在異議的案件進行再次次的討論、評議並做出案件結論的人員。

想要通過賠審員認證首先需要加入相互寶,並在相互寶賠審員認證中通過認證考試,通過認證考試即可成為賠審員的一員,獲得賠審員證書。

因為成為賠審員之後的每一次投票都能影響數十萬互助金,因此這個證書被成為「最貴」證書。

以下為專業人士見解

中國互聯網協會信用評價中心法律顧問

趙占領

保險是不是理賠不是完全由賠審團來決定,其實是保險公司來決定是否理賠,如果理賠一方對保險公司決定有異議,可以申請進入賠審團裁決。

賠審團機制只適用於「相互保」這種模式,如果是傳統保險公司不可能讓參與者去作為賠審團的成員。

因為「相互保」這種模式是大家有同樣的保障需求,繳納一定的會費成立互助基金,當符合條件時由互助基金來進行理賠,這裡面保險公司收取一定管理費,也就是在理賠時收取理賠金額的10%作為管理費。

這種模式其實不是以盈利為主要目的,能夠最大程度保障這些保險人的利益。

因此在對保險公司決定有異議情況下,由其他的保險人來參與組成賠審團決定,這種模式一定程度上使得信息更加透明,而且結果會更公正,也會更有說服力。

這種方式的弊端就是陪審團到底多少人合適?如果幾千人、幾萬人操作起來可能會比較困難。

另外,保險理賠是相對比較專業的,需要去審查保險材料、判斷是否符合保險理賠條件等,賠審員的素質可能參差不齊,有可能並不能勝任這樣專業工作,這是一個挑戰。

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