中國40年前被認為不三不四的那群「個體戶」,後來怎麼樣了?

本文來源: 中國新聞周刊(微信id:chinanewsweekly)

改革開放後,變化每天都在發生。

一向內斂含蓄的中國人,在睜大眼睛看世界同時,對很多新鮮事物仍然心存芥蒂,尤其是個體戶。

“一國營二集體,不三不四干個體。” “有手有腳的,誰做這投機倒把的營生?”“當個體戶,以後可找不著對象。”

個體戶,這個幾乎和改革開放同時出現的詞彙,在當時是個十足的貶義詞。

直到1983年8月30日,胡耀邦發表著名的“光彩講話”,讓個體戶迎來新的曙光——“凡是辛勤勞動,為國家為人民做了貢獻的勞動者,都是光彩的。”

中國40年前被認為不三不四的那群「個體戶」,後來怎麼樣了?

▲溫州個體戶章華妹和改革開放後第一張個體工商營業執照。

此後,“下海去”是年輕人和不安現狀者之間,相互試探和鼓勵的方式。

然而,橫亙在他們面前的最大障礙,就是沒錢。

弄潮兒們最終成功出海,除了國家政策的保駕護航,還離不開金融政策的賦能加持。

近期,中國社會科學院國家金融與發展實驗室聯合金融科技公司友信金服發布了《中國個人融資四十年發展與創新報告(1978-2018)》(以下簡稱《報告》)。

中國40年前被認為不三不四的那群「個體戶」,後來怎麼樣了?

其中系統梳理了改革開放40年來,以個體經濟為代表的中國個人經營性融資的發展和創新。

仔細觀摩,這不僅是一幅中國金融政策不斷完善創新的畫卷,也是中國個體私營經濟從業者的拼搏歷程——

1984年-1989年走,下海去

在中國現代史上,1984-1989年是一個各種思想激烈碰撞的時期,個人權利意識萌芽,對於個人事業發展的渴望,使得經營性融資需求在這一時期變多,當時的中國人借錢不為消費,就是為了下海,成為“萬元戶”。

1984年8月,中國工商銀行出台了《中國工商銀行城鎮個體經濟貸款辦法》,面向各類符合條件的個體經營戶或專業戶提供抵押擔保貸款。

工商銀行貸款辦法的出台,猶如一場及時雨,讓弄潮兒們有了遠航的動力。

一年之後,截至1985年年末,工行的城鎮集體企業及個體工商業貸款餘額就達到了246.23億元

中國40年前被認為不三不四的那群「個體戶」,後來怎麼樣了?

▲改革開放初期,大多數老百姓才開始嘗試往銀行存錢。

很快,另一類服務個體工商戶的專營金融機構出現。

1987年,西安通過設立城市信用社,支持集體企業和個體工商戶(當時並稱“兩小”經濟)發展,取得顯著成果後,開始在全國推廣,著重扶持了規模小、設備差的街道企業。

此外,一大批應改革開放而生的商業性股份制銀行陸續成立。

在1987年成立的招商銀行,自成立之日起就天然地將經營目光投向服務中小民營企業和個人客戶。

在成立之初,招行即推出漁民信貸業務,並提供上門服務。

1983年至1985年,中央連續下發三個一號文件,要求放寬政策,扶持個體經濟發展,鄉鎮企業、家庭工業從此蓬勃興起

那時,對於上千萬的城鄉個體工商戶來說,銀行以各種形式提供的貸款資金,不僅幫助他們解決了燃眉之急,還在很大程度上助力其最終實現發展的夢想。

1990年-2007年錢少人多

改革開放在各個經濟領域迅速蔓延,個體和私營經濟井噴的同時,不少行業由於管理工作未能相應跟上,出現各種各樣的問題:大量產品採用以次充好或以廢充真的原材料,另經偷工減料生產,貼上假冒省內外知名品牌的商標向市場銷售。

1990年的中國,正是從一片打擊假冒偽劣的討伐聲中開始的。

在個體戶聚集的浙江,商品質量問題早已被人詬病。

經過一番清理整治之後,個體戶想要繼續生存,必須進行自我轉變,甩掉假冒偽劣的“黑鍋”。

新技術、新材料、新設備的引入,使個體戶對資金需求劇增。

在全國范圍,由於鄉鎮企業和個體經濟快速發展,在國有銀行、信用社資金有限,正規金融渠道的借款成本持續推高的情況下,進一步催生了新的借貸方式。

1991年起,民間借貸率先活躍起來。

以浙江舟山為例,數據顯示,當地農村民間借貸額預估可達6250萬元,相當於同期農村信用社貸款規模的32%,北方地區山西、內蒙古等省市民間借貸規模也持續擴大。

民間借貸的活躍,助推了個體私營企業發展步入“快車道”。

到1992年底,浙江全省個體工商戶發展到100.26萬戶、155.83萬人,分別比1982年增長11.63倍和16.7倍;私營企業發展到10907戶、16.94萬人。

中國40年前被認為不三不四的那群「個體戶」,後來怎麼樣了?

隨著陽光化進程的加快,民間借貸受到越來越多的關注。

在民間借貸出現兩年之後,1993年在河北易縣,中國社會科學院的杜曉山課題組開啟了長達十餘年的小額信貸試點試驗,推動成立了一個農村信貸的新模式—— “易縣扶貧經濟合作社”

課題組共計先後在國家級和省級貧困縣建立起6個實驗點,通過借鑒孟加拉小額信貸模式促進當地貧困戶生產脫貧,為後來的各類小額信貸模式發展積累了實踐經驗。

中國40年前被認為不三不四的那群「個體戶」,後來怎麼樣了?

易縣扶貧社社員、河北易縣的農婦趙秀雲在2002 年“美國花旗集團資助中國小額信貸扶貧項目130 萬美金”的新聞發布會上發言。

隨著改革開放持續深化、中國城鎮化的不斷發展,農村人和城里人一樣都迫切希望改變現狀。

民間和組織對個人經營性融資持續探索同時,國家銀行也陸續推出了一系列中小企業融資政策與創新項目,為中國民營經濟發展持續注入動力。

中國40年前被認為不三不四的那群「個體戶」,後來怎麼樣了?

在1990-2007年這一階段,互聯網在中國從無到有、肆意成長,猶如一張大網開始滲透到經濟生活的每一個細胞,個人經營性融資也不例外,借助金融科技的發展,2007~ 2010年間,以人人貸為代表的國內第一批網貸平台上線,以網貸為代表的互聯網金融行業由此開始迅速發展。

2008年以後科技賦能時代

在經歷了長達三十年的高速成長後,全世界都看向中國。

然而,全球經濟卻發生了一些讓人不安的變化。

2008年,美國經濟次貸危機爆發。

此後,為防止出現大面積破產和失業潮,幫助小企業渡過難關,恢復經濟增長,國家層面出台一系列金融政策,引導各銀行業金融機構發揮專業化經營優勢,扶持小企業發展。

2008年5月,原銀監會、中國人民銀行聯合發布了《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號),從性質、設立、資金來源、資金運用、監督管理和終止等方面對小額貸款公司提出指導性意見,推動了中國小額貸款公司迅速發展

當年12月,原銀監會再次發布指導意見—— 《關於銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》(銀監發〔2008〕82號),明確專營機構可以製定專門的業績考核和獎懲機制,可以根據小企業特點和實際業務情況設立合理的風險容忍度。

2008年國際金融危機爆發後,中國對世界經濟增長的貢獻率一直保持在年均30%以上,“中國力量”成為世界的定心丸。

在國內,互聯網與百行百業的融合持續深入,金融業同樣受益。隨著移動互聯網的快速發展以及“互聯網 ”行動計劃被寫入政府工作報告等影響,互聯網金融在中國迎來了爆發式增長。

通過金融科技的手段,互聯網金融等新興業態與傳統金融服務供給形成多層次供給體系,發揮著重要的錯位補充作用。

如果從企業微觀視角觀察互聯網金融平台服務小微企業主金融需求的增長情況,成立於2010年的人人貸,年度累計成交金額從2011年的0.4億元增長至2018年11月底的745.14億元。其中78%的借款用途為小微企業的應急性經營周轉。

中國40年前被認為不三不四的那群「個體戶」,後來怎麼樣了?

以P2P網貸為代表的互聯網金融之所以在這個階段呈現爆發式增長態勢,一是小額融資借款需求的增長,另一方面,部分平台利用大數據構建風控體系,以評估小微企業主個人信用而非傳統的對企業信用進行評估的方式進行融資撮合,極大的拓展了服務半徑

《報告》測算,P2P網貸行業對個人經營性融資的供給規模自2014年開始餘額和新增均有較大幅度的增長,到2017年餘額已經達到0.38萬億元,全年新增貸款金額達到0.87萬億元

從整體趨勢來看,我國個人經營性融資的供給在40年間實現了飛躍式的發展,整體餘額從1978年的152.80億元增長超千倍,達到2018年的15.64萬億元;整體新增從1978年的143.62億元增長近千倍,達到14.69萬億元。

中國40年前被認為不三不四的那群「個體戶」,後來怎麼樣了?

從個體經濟貸款辦法到城市信用社,從民間借貸到國家四大行的政策扶持,再到互聯網金融的全新探索……過去40年,中國經濟的騰飛,離不開個人經營融資供給主體的全程深度支持。

正如《報告》總結所說,個人融資對促進小微民營經濟發展具有重要作用。

而多元化金融供給主體背後,離不開堅定的政策支持。

佔市場主體94.8%、解決了絕大部分就業的民營經濟,已成為技術進步和創新的巨大驅動力,在金融工具的助推下,未來勢必將走向更加廣闊的舞台。

閱讀原文

熱門書籍》美、中開戰的起點: 既有的強權,應該如何對面崛起中的強權?川普時代的美國,應該對中國採取什麼樣的態度?中國與美國,是否終需一戰?