退休後過體面的生活要多少錢?北上廣和紐西蘭比一比

退休後過體面的生活要多少錢?北上廣和紐西蘭比一比

本文來源:發現新西蘭(微信id:Go_Kiwi)

35歲的白領錢小俊一覺醒來,發現自己變成了70歲,和老婆住在養老院,還要繼續打工賺錢。

70歲了為何還如此辛苦?原來,錢小俊37歲時升職為次長,收入也提高了,在這個關鍵時刻他不僅沒為退休做規劃,反而開始大手大腳,過度消費。

40多歲時老婆辭職,家中兩個孩子,房價暴跌,貸款利率上升,50歲時,又被公司逼著提前退休。

這是韓國暢銷書《30年後,你拿什麼養活自己?》中描繪的案例。

退休後過體面的生活要多少錢?北上廣和紐西蘭比一比

作者認為,錢小俊退休後過得如此窘迫,就是沒有提前做好規劃,為退休生活儲備足夠的資金。

北上廣深體面退休需要多少錢?

那麼,究竟多少錢才能在中國大城市體面退休呢?我們簡單給大家算一算。

退休後過體面的生活要多少錢?北上廣和紐西蘭比一比

假設小明今年30歲,打算60歲退休,能活到80歲。他現在和妻子一起每個月生活費4,000元。

那麼,三十年後他們一個月生活費也是4,000元嗎?顯然不是,物價是一直在上漲的。在八十年代的中國,人們的生活費只需要幾百元人民幣。

保守一點,按照每年上漲4%計算,等到60歲時,小明夫妻每個月生活費就需要12,973元了。

退休後再生活20年的話,兩個人費用總和高達482萬元!

這還沒有計算房貸、車貸、子女教育、醫療費用、旅遊費用等等,所以根本遠遠算不上「體面的退休生活」,僅僅是滿足了最基本的生存需求。

北京師範大學金融研究中心主任鐘偉曾經發表過一篇文章,認為按照現在中國的經濟增長、居民貨幣收入增長以及通貨膨脹的節奏:

一個將在2027年退休的職工極有可能會認為,他需要一筆約為300萬-500萬元的積蓄,才能度過餘生。

更令人遺憾的是,這只是城鎮人口的大致水準,類似京、滬、廣、深這樣的一線城市,預備1000萬元養老也未必夠。

理想很豐滿,現實太骨感。

《2017中國養老金融調查報告》數據顯示,超過七成的調查對象的養老資產儲備在50萬元以內,僅有24.5%的居民養老資產儲備在50萬元以上。仍有4.5%的居民尚未進行任何養老資產儲備。

在「消費經濟」的推動下,許多年輕人都是月光族,還完房貸車貸信用卡,薪水就所剩無幾。

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▲排隊購買奢侈品的年輕人

2018年《中國養老前景調查報告》顯示,35歲以下的年輕人有超過半數還未準備養老儲蓄,不少年輕人期待政府養老金成為養老主要支撐來源。

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在紐西蘭體面退休需要多少錢?

那麼,在紐西蘭過上寬裕的退休生活,需要多少錢呢?

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Stuff財經評論員、個人理財專家Janine Starks撰文表示,這個數字應該是200萬紐幣。

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Starks援引美國基金公司Fidelity的模型表示,為了過上舒適的老年生活,一個高薪專業技能人士以20萬年薪退休的時候,應該有相當於10倍年薪的投資額,也就是200萬紐幣。

她還給出了退休儲蓄日程表

  • 30歲:1倍年薪
  • 40歲:3倍年薪
  • 50歲:6倍年薪
  • 60歲:8倍年薪
  • 67歲:10倍年薪

也就是說,從25歲開始,你就需要存下薪水的15%;如果到35歲都沒開始存錢,就需要存下至少23%;如果在50歲還沒開始儲蓄,那你需要存下薪水的一半。

人生在於選擇,總是選擇隨波逐流的人,只能過拮據的退休生活。簡單的方法就是對照一下退休儲蓄日程表。如果你50歲了,有沒有存到6倍年薪?

不過,對於200萬這個數字,大部分紐西蘭人都並不認可。

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點讚最多的評論寫道:「這篇文章絕對誇大事實。請按照自己的標準和生活方式計算,而不是聽信什麼美國退休基金管理公司。」

還有人說,200萬就是個笑話。「住在紐西蘭的人,除非贏了樂透,誰銀行帳戶裡會有200萬?!

一位網友的分析比較理性:「這篇文章提到的20萬年薪專業技能人士,根本不是普通的紐西蘭人。沒多少紐西蘭工薪階層能達到這個薪水。但是,就算薪水少得多、儲蓄少得多,許多人一樣過上了體面的退休生活。

更重要的是,「為未來存錢很重要,但是享受當下也很重要。不是說一定要買什麼奢侈品,而是擁有年輕時應該擁有的體驗——比如帶著孩子去旅行、和伴侶來一頓浪漫晚餐等等。這些時光是永遠回不來的。」

「犧牲當下重要的事情,為了富有而孤獨的死去,這簡直可笑。」

不攢錢也能體面養老?

對於有錢就花,從不攢錢的紐西蘭年輕人來說,200萬紐幣這個數字就是天方夜譚。

一份BNZ銀行的調查顯示,將近一半紐西蘭人銀行存款都不超過1000紐幣。只要類似汽車爆胎這樣一件小事,就可能讓他們一夜返貧。

可是,不少人說紐西蘭是老人的天堂,並不是沒有道理的。

根據獨立調查機構UMR發布的「幸福指數」調查,紐西蘭老人在所有人群中最幸福,而幸福一個很大的保障就是有足夠的金錢。

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沒錯,紐西蘭老人很有錢,而且是社會中最有錢的群體。

不愛攢錢的紐西蘭人,究竟是如何做到老有所養的?

年齡越大,薪水越高

與我們一般認知上年輕力壯者財富最多不同,紐西蘭社會穩定,財富隨著年齡增大得以穩定積累,年紀越大財富越多。

西方社會許多公司都有個不成文的規定,薪水每年都會有所上漲。等到65退休的時候,薪水已經比年輕時漲了不少。

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▲中國人的財富曲線

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▲紐西蘭人的財富曲線

2015年,紐西蘭統計局發布的財富數據顯示,紐西蘭65歲以上的老人個人財富的中位數高達28.8萬紐幣。這個數值是15-24歲人群的288倍。

而紐西蘭經濟發展比較緩慢,物價上漲速度也相對比較穩定,讓老人攢下來的錢相對保值。

完善的政府養老金制度

紐西蘭是較早建立養老金項目的國家之一,於1898年開始實行稅收融資,統一標準、非繳費型的養老金。

紐西蘭的養老金的英文名稱為「Superannuation」,不需要額外繳納費用,只需要正常納稅,達到領取養老金的年齡就可以領取。

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紐西蘭的養老金政策規定,只要年滿65歲的紐西蘭公民或永久居民,並且自20歲起在紐西蘭居住滿10 年,且滿50歲以後在紐西蘭居住滿5年,都有資格申請紐西蘭養老金。

養老金金額會隨著紐西蘭境內的物價指數和最低薪水的上漲而每年進行小幅度的調整,2018年4月1日開始執行的紐西蘭養老金標準如下,發放周期都是兩周一次,金額都是紐西蘭元(紐幣):

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自願養老保險——KiwiSaver

政府養老金只能滿足溫飽需求,但是紐西蘭也有類似中國的「養老保險」,就是2007年開始的KiwiSaver制度。

Kiwisaver是2007年政府推出的一項非強迫性質的退休保險項目,你可以選擇將每月薪水的3%、4%或8%存入一個基金帳戶,企業則最少投入薪水的3%入基金帳戶,再加上政府的定期投入,到65歲之後可以將基金里的錢取出作為退休金。

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當然,基金有收益可能有虧損,是有一定的風險性的,每個人可以根據自己的風險偏好選擇不同種類的基金。

按照Westpac銀行的估算,如果從20歲就開始把薪水的3%加入KiwiSaver,在65歲可以拿到大約22.7萬紐幣。

退而不休

在紐西蘭的超市購物,經常能看到滿頭白髮的老人笑容滿面地給你收銀;乘坐公車時也常常能看到「老司機」。

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其實,這在紐西蘭是相當普遍的現象。

紐西蘭政府倡導老年人積極參與社會生活,希望年紀大的人也可以通過工作,感受到社會的融入感,並通過工作帶來的社交和成就感,建立健康的心態。

紐西蘭老人也非常「不服老」,他們非常不喜歡被當做老人看待,認為自己和年輕人沒有什麼不同,工作也是他們做到自我價值的重要方式。

在OECD的國家中,紐西蘭老人的社會參與度為20.62%。大大高於鄰居澳洲,甚至高於一向以老人勞力工作聞名的日本。

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更重要的是,即便「退而不休」,老人還是可以領取養老金,只不過會有一定程度的縮減。養老金 薪水,一定是可以過上寬裕的退休生活了。

社會壓力較小

許多老人生一場病,就「一夜返貧」了。

紐西蘭的免費醫療制度,在這時候就幫了大忙。不僅生病免費治療,老人看醫生、化驗、找看護都是免費的。

另外,社會對於老人的優待,在紐西蘭也一樣不少。持有SuperGold老年金卡,不僅可以免費乘坐公共交通,在許多餐館還可以享受折扣。

最後也是最重要的,在紐西蘭,子女長到18歲以後就可以獨立生活,父母不太會干涉成年的孩子,也沒有為他們提供生活費和房屋首付的義務。

所以,我們在路上看到的豪車中常常坐著滿頭白髮的老人,而一些搖搖欲墜的「老爺車」,都賣給了剛剛步入社會、一窮二白的年輕人。

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讓老人成為最富有的群體,

才是老有所養的最好辦法。

寬裕而體面的退休生活,

難道不應是走過艱辛人生路的獎賞嗎?

– End –

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