中國支付清算論壇:預測紙幣將消亡,移動支付會變成無感支付

中國支付清算論壇:預測紙幣將消亡,移動支付會變成無感支付

本文來源:新浪財經

11月16日消息

由中國支付清算協會主辦的「第七屆中國支付清算論壇」在北京天泰賓館召開,本屆論壇主題為「改革開放新征程—支付行業的機遇與挑戰」 ,北京金融控股集團黨委書記、董事長范文仲出席論壇並發表演講。

范文仲表示,金融支付正在改變金融的兩大核心功能,金融的兩個核心功能,一個是跨空間分配資源,第二個是跨時間分配資源,金融支付在歷史上的演變過程,儘管方式不斷在更新、在變化,但它創新的目標始終沒變,這個目標就是促進人類的商品交換。

范文仲在演講中提出,當前的互聯網支付、移動支付創新,是在歷史上金融科技創新往前邁了一步,不過是一大步,現在的互聯網支付、移動支付的發展把人類商品交換從物理空間推廣到了虛擬空間,又從虛擬空間結合物理空間,形成了兩方的結合支付,這樣一個商品交換的效率就大大提升了。

范文仲預測,紙幣將在不久的將來就會消亡,移動支付慢慢會演進成聚合支付,再演進成無感支付。

以下是范文仲發言實錄:

范文仲:各位領導、各位嘉賓,大家上午好!

首先我覺得這真的是一個履新的季節,我們今天發言的很多都是履新,北京金控也是一個新機構,以前做監管做了很長時間,今天到業界,我主要是抱著學習的目的來的,對金融機構有一些思考,所以跟大家做一個分享。

最近習近平主席提出來,在當今世界上我們正在經歷一場更大範圍、更深層次的科技革命和產業變革。我想這是我們今天討論支付創新的一個大的背景。

第一個觀點我跟大家分享的就是,我們現在的金融科技正在發生一場深刻的革命,這場革命正在顯著地改變我們的金融業態以及人類的生活方式。

人類在歷史上經歷過三次的科技革命,也實現了三次的飛躍。我個人把這個總結為「3S」階段。

第一次革命是農業革命,農業革命解決的問題是人類的生存問題。

第二個是工業革命,礦產和能源,鋼鐵、石油、煤炭就成為各國爭奪的核心的經濟資源。

現在我們正處在第三次大的科技革命的一個週期,這個科技革命是信息革命。這個科技革命要解決的問題是讓人變得更加智慧。

在這一輪科技革命中,核心的經濟資源是數據和信息。

金融就是建立在信心和信息基礎上的特殊行業,所以這一輪的信息革命對金融的行業尤其明顯。我們現在處的這樣一個時代,它不是一個經濟簡單的周期,我們談論的是一個擴張或者收縮期,它其實在人類歷史上處在一個階段的跳躍,或者我們稱為歷史的躍遷。

我們正處在,我們的感受是一個類似於當初的錢莊票號向現代銀行業轉變的一個類似時期。

在這樣一個時期,我們的金融業態、商業模式都將發生非常深刻的顛覆性的轉變。

我們現在的時代有點類似於19世紀下半期到20世紀上半期的一個時代,在這個時代中,現在所謂的傳統戰略支柱產業,像石化、交通、電力、通訊、航空,都是在這短短的五六十年間集中迸發出來的。

而在這一輪科技創新之前的人類的產業,我們現在很多都已經忘記了。所以在未來有可能我們在今後100年產生的戰略支柱產業也就在我們現在的這段時間會集中出現。

這裡面體現在我們現在的很多產業,它的迭代周期在不斷縮短,它迭代的這種程度在加快。

一個初創產業如果在這個時期能夠看準未來的話,踩准每一個風口,它成為一個世界級別的偉大企業只需要15到20年。

所以一個企業的興亡週期在不斷加速,與此同時一個國際型的企業如果總是對未來趨勢判斷錯誤,它從世界大企業到破產也只需要15到20年。

所以這對我們每一個每一個企業來講都將是巨大的挑戰。

在當前作為金融機構,我們認為過去的資本、資產規模、分支機構數量,這些都不重要,因為我們處在一個階段跳躍的新的時期,未來核心競爭力是對科技創新發展的洞見,是對未來趨勢的準確把握。

所以現在都在一個平等的起跑線上,只有真正理解科技創新、運用科技創新的企業才會有未來。

第二個觀點,金融支付正在改變金融的兩大核心功能。

很多在座的都是金融專家,金融的兩個核心功能,一個是跨空間分配資源,第二個是跨時間分配資源。

金融支付在歷史上的演變過程,儘管方式不斷在更新、在變化,但它創新的目標始終沒變,這個目標就是促進人類的商品交換。

人類為什麼要有支付,這是因為從微觀基礎上,每一個個體的微觀效應函數不一樣,有些人喜歡羊毛,有些人喜歡紅酒,所以這樣做一個交易,雙方的效用能夠提升。

這就創造了商品交換了需求,但是商品交換在金融的歷史上,它的交易成本非常高,信息不對稱性很大,為了解決這樣一個難題,在金融創新就提出了解決方案,就是支付、就是貨幣。這樣作為一個創新方案,它就產生了。

金融支付在人類歷史上的發展目標就是不斷促進商品交換,來擴大它的範圍,一個方面是地域範圍,一個方面是交易的人群範圍。這樣可以實現每一個人的選擇,商品和服務的選擇範圍更大,全社會的福利邊界可以提升。

所以金融正是在這個目標中不斷地創新前行。我們現在說的金融科技都覺得是一個新詞,但是我想說,金融科技自古有之,而且中國在金融科技創新方面經常走在前列。

比如說歷史上的冶金術就是技術創新,我們的商品交易才能從一個部落到一個城鎮地區。

有了造紙數術,它也是技術創新。我們唐朝的非錢,把整個商品交易的地域從一個王國到一個王朝。後來又發明了印刷術,發明了世界上最早的紙幣交子。

正是這些科技金融支付的創新,讓商品交換的效率和範圍大大提升。

後期大家知道,我們逐漸又希望能夠在更大的範圍內甚至全球的範圍內來進行商品交換,於是匯率制度就應運而生了。早期的銀本位後來的金本位以及到了二戰之後德布雷噸森林體系(音)到現在的愛麥加支付體系,都是支付不斷發展的過程,這個過程使人類商品交換能夠達到全球化。

所以現在每一個人過的都是一個全球化的商品性的生活,大家喝的是法國紅酒,開的德國汽車,看的美國電影,整個社會效用得到了極大提升,背後推動力就是支付創新和演進。

從歷史上來講,促進商品交換是金融支付創新的本原,我認為脫離了商品交換這樣一個目標的金融創新都是偽創新。這是我想跟大家交流的第二個觀點。

第三個觀點,我們當前的互聯網支付、移動支付創新,是在歷史上金融科技創新往前邁了一步,不過是一大步。

因為在歷史上的商品交換過程中,距離一直是一個非常重要的要素,而我們現在在移動支付、互聯網支付發展的這樣一個背景下,距離這樣一個非常重要的要素就不那麼重要了。

我們人類推動了商品交換的範圍,從一個部落到一個縣域到一個王朝、到全球,我們現在的互聯網支付、移動支付的發展把人類商品交換從物理空間推廣到了虛擬空間,又從虛擬空間結合物理空間,形成了兩方的結合支付,這樣一個商品交換的效率就大大提升了。

由於一些非常傑出的企業的努力,包括支付寶、包括微信支付,現在我們進行金融支付的精準性和時效性大大加強,這樣一個技術上的變化導致我們的商品交換出現了幾個大的改變。

第一個就是人類社會的商品化程度大大加深了,我們以前不屬於商品化的活動自然經濟活動,變成了商業化的活動。

比如說家庭內部的活動,做飯。還有親朋之間的互助商業化了,我們越來越靠外部商業外包完成,叫餐服務、家政服務、看護服務,這些把沒有利用的經濟的活動和資源轉化為商業的活動和資源,將會大幅提升社會經濟總量和財富總量。

所以只要支付在繼續發展,我們再想一想哪一些活動還沒有商業化,通過創新把它變成交易…。

以前由於支付手段比較落後,大體都是產權交換,現在通過支付創新我們可以準確衡量每一個個體在使用這些資源和物品的準確的時間、準確的費用,並且可以進行非常精準的小額支付。

所以我們現在商品交換已經從一個產權交換慢慢轉變為使用權交換,也就是在這樣一個大背景下,共享經濟才崛起。

現在共享的很多都是一些耐用消費者,有一些單車、汽車,還會有一些共享的設備在未來也是沒有問題,生產設備,租賃變成共享,其實非常簡單的一個創新。

另外我們甚至,現在還可能沒有想到的一些不動產,我們現在房子都是產權或者有些是租,但也許未來隨著支付發展之後,我們擁有的不光是具體的房屋產權,而是我居住某一種類型、層次房屋的權屬證明,是使用權。

這些科技的變化將會對經濟活動帶來巨大的影響,這也是我們將會看到的不遠的未來會出現的這些變化。

第三個變化是商品交換導致我們的效率提升,導致商品業的分工進一步細化。

在座的都有體驗,我們現在進入一個小店,小吃店,每一個桌上都會有支付碼、支付寶、微信支付,大家掃一掃之後,可以在手機上點餐和支付。

這樣以前一個老夫妻店,老闆娘需要等會計記賬,這樣的需求不再需要了。這樣一個小店成為一個大商業體系的前台,而我們後台的會計財務的服務和數據管理越來越集中化,成為社會的整個小微商業的集中後台。

當然,這樣一種模式發展對顧客是有利的,對老闆娘可能也覺得比較便捷,但最得力的其實是後台數據的公司平台。

這些前台的小店將會變成這些後台大公司獲客的渠道,前台服務的平台,但真正的競爭力的資源在後台。這就是我們在商業上在發生的變化。

支付數據與此同時在成為我們客戶經濟以及信息和行為畫像的一個最主要的來源。

這一方面會降低我們社會的信息不對稱性,整個資源的分配效率會大大提升。

在這個方面我們還要感謝包括中國很多的企業,我們今天前面發言的銀聯、還有即將發言的支付寶,還有微信支付這些企業,在這方面,我認為是做出了巨大貢獻,因為他們實現了金融創新的目標,提高了商品交換的效率。

第四個觀點,我覺得在人類的金融發展史中,風險和創新永遠是如影隨形,這兩個是不可割裂的。

那每一次金融創新其實沒有消除風險,甚至它沒有減少風險,在很大程度上它是放大了風險。

我們現在金融支付,傳統的風險一點都沒少,在金融支付領域有幾個最根本得跟溶風險。

第一個是交易對手風險,交易對手風險在以前傳統經濟,古代交易對手是個人,這個個人講不講誠信是關鍵。

在有了國家的金銀幣之後,你的交易對手就變成了國王,這個國王很多是不講誠信的,像古希臘暴君,當年就出現過把希臘的銀幣1德拉騍馬(音)進來蓋成2德拉騍馬…。

我們的支付交易體系真正變成了央行、人民銀行,央行是非常講信用的。但是…這裡面蘊藏了大量的道德風險,這個道德風險不是小了,而是大了,因為我們交易的手段、交易的速度、交易的規模越來越大。

第二個在金融支付的核心風險是操作風險,操作風險以前更多體現在偽金銀,一些強盜的搶劫,所以我們看到在山西一些鏢局總和票號在一起。

現在更多操作風險體現在黑客攻擊、系統突然間中斷,這方面我們還沒有經受過真正嚴重的考驗,但是在未來,中國不是說不可能會發生這種事情。

與此相應的風險,數據成為支付之後,在支付過程中數據的濫用和洩露又成為新的風險,在這方面全球都還需要進一步完善法規和管理制度。

這些風險是我們傳統的,歷史上還有一些非傳統核心的風險,就是歷史上的支付制度是越來越複雜的,很多的支付工具也越來越複雜,很多在支付創新過程中,我們的一些技術人員可能會忘了創新的目標而沉迷於技術創新的這樣一個遊戲,自娛自樂,不斷地把支付的技術推向極致,但其實它對經濟的本身目標沒有什麼實際意義。

這對資源會帶來一些消耗、一些損害。歷史上也有很多煉金術,永動機,做到極致其實不太可能實現。

雖然煉金術在它的創新過程中導致了火藥的發明,這是有益的,但煉金術本身是沒有意義的。

如果更嚴重一點,當這些技術創新出現的工具成為社會投機的目標的話,這樣一個創新就不僅沒有意義了,它還會造成新的傷害。像荷蘭的鬱金香儘管導致了期貨的發明,但也導致了危機。

我們在衡量金融支付創新,一定要緊緊圍繞它的經濟目標來判斷它的價值,這是第四個觀點。

最後一個,前期我們也做了一些研究,我們對未來的金融支付有幾個預測,一些研究的預測。

第一個,我們預測大家都會有同感,紙幣將在不久的將來就會消亡,我們移動支付慢慢會演進成聚合支付,再演進成無感支付,這是我們會看到的近期的變化。

第二個,電子貨幣已經有了,數字貨幣是趨勢。現在其實你拿到每一張百元大鈔或者貨幣上都會有一個數字,未來我們完全沒有必要保存這樣一個紙質的實體,我們只需要記錄這樣一個數字,可以表明你對貨幣的擁有權。

如果這是未來的話,整個金融體係將會發生非常重大的變化。反洗錢就變得非常容易,但是這對我們的貨幣發行製度和貨幣政策理論將會帶來新的挑戰,需要我們不斷地去適應它。

此外,全球在未來將會出現統一的貨幣,這個很神奇,人類歷史就不斷輪迴,金銀曾經是統一貨幣,未來是人民幣額、是美金還是一個新的全球貨幣,這個趨向是明確的。

中國在這一輪未來的支付競爭領域有巨大的機遇,在歷史上,中國在金融支付就是領先者,當數據成為核心經濟資源之後,中國就會像沙特一樣,我們擁有世界上最大的核心經濟資源市場、人口,最大的數據量。

現在的算力算法就像當年的煉鋼發電量一樣,我們很快會走到世界的前列。

但是中國在歷史上也吃過大虧,我們是世界最早的紙幣發行者,交子,後來明朝有大明寶,由於制度沒有跟上,導致中國起了大早趕了晚集。

所以一定要在管理制度,整個法律的環境上配套發展,這樣才能夠行穩致遠。

北京金控還是一個新的機構,我們在這個領域還是後來者,我們也致力於服務百姓生活,服務城市發展,服務國家戰略,我們希望能打造一個技術驅動面向未來的智慧金融體系。我想這是在座的很多企業的共同目標,我們也希望在今後的發展過程中能跟大家多多學習。謝謝大家!

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