本文來源：新浪財經、界面新聞
記者：戴夢馨
編輯：李怡彭
姓名、身份證信息、電話，劉恩會把自己的個人信息用微信發給課程銷售，再掃描三個二維碼並確認以後，被告知已完成了課程報名，並走完了分期付款流程。
讓她沒想到的是，這筆僅需幾分鐘的6465元貸款操作，卻是一個無法撤銷的決定。
職場競爭的激烈，讓英語、職業技能等課程成為不少在校學生和職場新人的需求。但如今水漲船高的培訓費，對年輕人們帶來了不小負擔，分期付款成為分散學費壓力的選擇。
然而，有不少學生向界面新聞稱，被銷售誤導甚至騙取個人信息，在不知情的情況下辦理了分期貸款。儘管按照合同可以退款，但不少公司故意拖延辦理，導致學生退款無門。
原本用於減輕財務壓力的分期貸款，成為不少教育培訓公司“設局”的完美套路工具。面對具有法律效力的合同、影響個人徵信的還款，許多人找不到解決方法，最終只得背上貸款，按時償還。
掃碼三次貸下學費數千元
最近，學英語成為了劉恩會心中的大事，在微信朋友圈看到尚德機構（NYSE： STG）的推廣後，她毫不猶豫地點了進去。9月23日晚，一名尚德的銷售與她取得聯繫，不到半個小時，劉恩會就購買了“英語專科AI不過退費班”的課程， 並完成了銷售推薦的分期貸款。
劉恩會向界面新聞記者講述了辦理貸款的全流程。
銷售要求劉恩會提供身份證信息、姓名、電話，然後發來第一個二維碼，掃描後出現了尚德機構的支付定金頁面。
支付了718元定金後，銷售發來第二個二維碼，用於下載“百度有錢花”App。
下載後，銷售發來第三個二維碼，使用百度有錢花App掃描後出現付款頁面，確認支付即完成了總額為6465元的學費貸款。
將貸款金融服務附加到銷售中，或許不過是為了促進售賣使用的常規套路，但虛度背上“教育貸”的學員在事前並不清楚。
鄧多告訴界面新聞記者，自己在向達內教育（NASDAQ： TEDU）求職時，對方以招聘的名義獲取了她的個人信息，自己在毫不知情的情況下，就背上了一筆2萬多的貸款。
2017年，鄧多畢業找工作時，山東省青島市的達內分公司打電話邀請鄧多前去面試。據鄧多回憶，一名自稱人事負責人的女士告訴她，達內是上市的大公司，福利待遇好、工資高，但是鄧多沒有互聯網工作經驗，需要接受前期培訓。
“我有點懵，覺得自己沒經驗肯定做不好，她告訴我培訓三個月以後就在達內工作，工資至少五六千，培訓費不多，且可以從工資扣除，算是達內出錢。”我覺得是大公司，就可以試一下。”鄧多說，這位負責人告訴她，達內怕碰到培訓完就走的“老賴”，所以需要在網上通過第三方簽一個合同，這樣大家都有保障。
鄧多向界面新聞強調，全程都沒有人提過貸款，對方向鄧多索要了百度賬號和密碼、個人信息、身份證、住址等，然後用這些信息自行完成了合同的填寫。
“我一直以為是去達內工作之前的培訓，也沒有索要合同。”鄧多說。
直到有一天，她收到了銀行卡的扣款通知，扣款信息裡提到了”百度有錢花”，她才感到有些不對勁。
鄧多下載了百度有錢花App，登陸賬戶才發現裡面有一筆總額23312元、分期20期的貸款，商戶名稱顯示“達內青島山東路社招”。
鄧多突然意識到，這位人事填寫的所謂“協議”，其實就是在百度有錢花App辦理貸款。“我以為貸款會很複雜，怎麼都沒想到這樣我就辦了貸款。”她說。
鄧多向界面新聞記者提供了百度有錢花App裡的相關協議。
根據《百度有錢花教育分期服務用戶協議》，出借貸款的是上海百度小額貸款有限公司、重慶百度小額貸款有限公司。申請貸款只需要年滿18周歲且具有完全民事行為能力，並提供姓名、手機號、照片、身份證、學歷證明、銀行卡等必填信息。
《百度有錢花教育分期服務用戶協議》規定稱，無需當面驗證即可辦理分期貸款受訪者供圖
根據這份協議，百度有錢花App使用百度賬號就可以登錄，並不需要單獨開通權限、註冊賬號。
該協議第五部分第一、三、四條還規定稱，百度提供服務無需當面驗證身份，申請人使用相關密碼的行為，就被視為有法律效力的簽章行為，構成電子簽名，申請人不能用任何理由否認或拒絕。
退費艱難，為免影響徵信必須還貸
辦理貸款1小時以後，劉恩會就後悔了。原本尚德的銷售人員告訴她，可以零基礎學英語，保證學會，還能拿到浙江師範大學的畢業證、贈送教師資格證培訓課程，但當她辦完貸款下載了尚德App以後，看到的卻是“完善協議並投保”頁面，裡面並沒有銷售所承諾的內容。
劉恩會立刻提出退課退款要求。銷售卻在不斷推諉。
“他們說已經排期了，退費要到12月。”劉恩會說，在她的多次要求下，這名銷售人員給出的解決時間是10月10日，要求“十一假期以後再說” 。
根據尚德App頁面的《網絡培訓服務協議》，課程在報名7日後即不能以任何理由終止受訪者供圖
但是，根據合同內容，一旦拖到10月，辦理退款將面臨合同違約。劉恩會向界面新聞記者提供了尚德機構的培訓協議顯示，在完成報名24小時之內申請解除協議，可以全額無息退費；7天之內申請退款則僅退還學費總額75%的培訓費，另25%作為註冊費不予退還。如果超過7天，劉恩會就不能用任何理由解除協議。
無奈的劉恩會想到了百度有錢花App，希望能解除這份貸款。然而，《百度有錢花教育分期服務借款協議》第七部分顯示，退款需要教育機構和用戶協商一致。百度有錢花判斷的標準是“服務商戶向百度發送退款通知”。
儘管尚德機構、百度有錢花在各自的協議中，均表示貸款和培訓是兩份合同，彼此不承擔任何責任，但這一條退款認定標準，實際上是把兩個合同“綁”在了一起。根據這條規定，退款的主動權完全在教育培訓機構手中，必須由教育培訓機構發起，貸款協議才能解除。
鄧多告訴界面新聞記者，她曾聯繫百度有錢花要求退款，“百度有錢花說必須達內同意才能退款，達內公司說要去百度那邊申請，最後告訴我不能退。”
截至界面記者發稿時，尚德機構仍未就劉恩會的訂單向百度有錢花發送退款通知，這意味著劉恩會必須按時還貸。按照百度有錢花App《風險告知書》第五條，劉恩會的還款記錄將報送至中國人民銀行全國個人徵信系統，一旦違約將被記入徵信記錄，可能在今後辦理信用卡、房貸、車貸等方面受到影響。
教育、金融公司緊密合作，成消費金融重要市場
教育分期貸款已經成為多家教育培訓公司提供的服務，一些公司把分期貸款描述為“助學金”等利於用戶的服務。對於教育培訓公司來說，分期貸款大大降低了學費門檻，促售作用十分明顯。
在實際的課程售賣中，部分銷售人員會故意混淆分期付款與貸款的區別，一些學員在報名交費前甚至根本不知道自己是在貸款。
在銷售的推薦下，張湘俊在今年6月26日購買了英孚英語“兩年經典小班課程”，共810課時，課程時間為27個月，學費共計10999元。在實際付款時，銷售推薦張湘俊辦理了總額9899元、24期的貸款。“銷售打電話、微信電話教我辦理，根本沒說是貸款分期，就說分期付。我著急去考試，看的不仔細，辦的特別倉促。”張湘俊向界面新聞記者說。
作為大四學生，張湘俊的每月生活費是1200元，而英孚英語這筆培訓貸款需要每個月還款412.45元，超過生活費的三分之一。張湘俊感到自己買的課時過多，當她向英孚英語的銷售Grace提出退費時，對方回答說： “絕大部分同學都上不完的。” 並催促讓張湘俊盡可能多上課。
英孚的銷售人員表示絕大多部分同學都無法完成課程受訪者供圖
在明知無法上完課程的情況下，銷售仍然推薦自己家買下高額的套餐，張湘俊感到自己被騙了。
一名已從某在線教育公司離職的銷售柯里告訴界面新聞記者，銷售需要判斷客戶是否有付費能力，而分期貸款有利於將支付能力不足的人也納入到潛在客戶當中，擴大可能的銷售機會。“有的銷售迫切希望成單，所以push（推動）學員買課的時候會直接說’學費可以分期’。”柯里說。
利用教育分期貸款，教育機構獲得了更大的潛在客戶群，提供貸款的小額貸款公司則是另一個獲益者。新媒體“一本財經”推送的文章《“教育分期”風雲錄：兩龍頭廝殺，小玩家險全軍覆沒》中提到，2016年曾有30餘家貸款公司瞄準了教育分期市場。百度金融的離職員工趙新葉也在該文中透露，百度金融的教育分期部門因為業績表現優秀，在2016年底的年會上被授予了一個公司級別大獎。
劉恩會、鄧多、張湘俊使用的百度有錢花App，正是度小滿金融（原百度金融服務事業群組）旗下的金融產品。百度在2015年12月成立金融服務事業群組，而教育培訓分期貸款一直是金融事業群組著重佈局的市場。
根據中國經濟新聞網的報導，截至2016年四季度，“百度有錢花”以75%的市場份額領跑教育信貸領域，合作教育機構近3000家，環比增長約80%，服務學生數環比增長約45%。鳳凰網的報導稱，在今年9月2日舉辦的第三屆全球金融科技（北京）峰會上，度小滿金融CEO朱光發表主題演講時表示，度小滿金融累計已為114萬人發放教育分期貸款，超過130億元。
教育貸款隱患浮現，防止“被貸款”需增強法律意識
教育貸款引發的問題已經引發了監管部門的關注。9月14日，上海市消費者權益保護委員會（下稱消保委）發布《2018年1至8月教育培訓類投訴分析》，認為惡意包裝、審核寬鬆、資金風險等教育貸款隱患凸顯。
消保委發現，貸款消費的消費者近八成通過手機下載軟件辦理，貸款過程僅需幾分鐘，有些培訓機構通過引導推薦、涉嫌強制等方式，或者把貸款包裝成“免息”、“分期付款”等福利，對貸款限制性條款及風險卻隻字不提，導致有些消費者“被貸款”。
另外，消保委認為教育培訓機構的部分合同缺少公平的退費規則，並未把口頭承諾和福利寫入合同，這都為消費者事後維權帶來隱患，一旦發生爭議，消費者容易陷入被動局面，退款難以索要。
“（類似的事情）我見的太多了，對學生是恨鐵不成鋼。”京衡律師事務所律師餘超說。他告訴界面新聞記者，教育培訓貸款很像“套路貸”在教育領域的變種，“比如有些教育培訓機構可能知道學生會（容易）退費，所以故意用貸款增加退款障礙，拖延辦理退款。這就類似’套路貸’的一個套路，還款時故意讓你找不到人，直至拖到違約。”
餘超表示，與“套路貸”受害者面臨的問題類似，學生對教育分期貸款的投訴很難舉證，即使提起民事訴訟，培訓機構、小額貸款公司掌握了完整的證據鏈，幾乎找不到任何問題。因此，大學生、職場新人必須提高警惕，在簽訂任何合同之前都要看清合同與協議條款。
面對部分教育培訓機構故意設下的陷阱規則，不少學生、年輕人缺乏合同、法律意識，也成為踏入分期貸款困境的原因。
在接受界面新聞採訪的投訴人中，絕大多數人並未保存合同、協議，甚至沒有意識到合同的存在。唯一注意到合同的劉恩會，直到接受采訪時才仔細閱讀合同，發現退費、貸款的相關條款。鄧多告訴界面新聞記者，全班接近50人只有1人向達內公司索要了合同，“我們手上什麼證據都沒有。”鄧多說，最終由於缺乏證據，學生們只能放棄退款、索賠。
張湘俊和劉恩會至今也沒有告訴父母自己背上了貸款。劉恩會向界面新聞表示後悔：“我不敢，我一個人都沒敢說，我怎麼那麼傻，我怎麼就被騙了。”
（應採訪對像要求，鄧多、柯里為化名）