本文來源：中新社
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記者：謝藝觀
點外賣時，想領一張外賣券，發現完成借款才可領取；打車時，想領張優惠券，結果需要授信貸款；想在文檔裏碼點字，不小心點進了借錢頁面……
現在幾乎打開手機上任意一個App，基本都能看到借款入口，當APP都想借錢給你，「原來宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯網的盡頭是借貸。」
▲截圖自餓了麽頁面。
「手機裏的App，99%都可以借錢」
當這句話從越來越多的網友口中說出時，我們會發現，不知道從什麼時候起，使用手機時總是被金融產品充斥了螢幕。
「將來，所有的商業巨頭都是互聯網公司，也都是金融公司。」雷軍在2017小米年會曾如此預言。現在看，快預言成真了。中新網記者體驗眾多App發現，絕大部分App如今都提供了借款入口。
除了支付寶「借唄」、微信「微粒貸」、京東「京東金條」、度小滿「有錢花」等較為熟悉的借貸產品，電商App中，蘇寧有「任性貸」，國美有「國美易卡」，唯品會有「唯品花」。
生活類App中，美團有「美團借錢」；餓了麽有「餓用金」；出行類App中，滴滴上線了金融服務，攜程、去哪兒有「借去花」、「拿去花」，驢媽媽有「小驢白條」；內容類App中，今日頭條有「放心借」，騰訊視頻有「小鵝花錢」，芒果TV有「芒哩·好貸」。
就連八竿子打不著的工具類App也來湊熱鬧。如，美圖秀秀出現「借錢」按鈕，貝殼找房上線金融服務，WPS有「金山金融」，百度地圖、百度網盤是「有錢花」。
▲截圖自美圖秀秀頁面。
最秀的是各家手機廠商。在手機出廠的時候，就裝上了自家的錢包App，小米有隨星借產品，OPPO是分子貸，華為錢包和度小滿「有錢花」、蘇寧「任性貸」以及南京銀行、平安銀行等合作提供借貸服務。
「排名前100的流量巨頭，70%都開始了金融變現。」某諮詢機構的金融板塊負責人去年的統計結果顯示。
不過在變現方式上，不是所有App都能推出自營借貸產品。沒有金融牌照或不想組建金融團隊的，會選擇與持牌機構合作，或者在結算頁面等為其他借貸產品導流。
▲截圖自華為手機錢包借錢頁面。
如，眾邦銀行去年曾表示，3年間，連接了京東、攜程、滴滴、58同城等近100家互聯網頭部平台，與超過1000家金融機構開展了資金合作。
各種App為何熱衷放貸？
金融變現熱潮下，甭管你是哪個領域的平台，只有擁有一定量級的用戶，都誓要在這個領域分一杯羹，拼命向用戶呼喊：你沒錢，你得借錢，跟我借！
甚至有的企業為了搶灘金融業務，擺出了「你可以不借，但我不能沒有」的架勢。
架不住潮流的裹挾。周鴻祎曾信誓旦旦：「踏踏實實做好安全領域的產品，不打算涉足互聯網金融」，但他後來也推出了360金融。
但App熱衷放貸，對於消費者來說，或許是一份超額的體驗負擔。「什麼App最後都要變成借貸軟件嗎？我就想簡簡單單的叫個外賣、打個車，別逼我辦信用卡，引誘我借錢。」
「當前我國消費結構正從生存型消費向教育、旅遊等發展型和品質型消費過渡，消費金融市場巨大。因此，商業銀行、消費金融公司、各類互聯網公司高度重視消費金融，並加大投入發展。」招聯金融首席研究員董希淼向中新網記者解釋各類App沉迷消費信貸業務的原因。
奧緯諮詢數據顯示，中國消費信貸市場規模預計將從2019年的13萬億元增長至2025年的24萬億元，期間年均復合增長率為11.4%。聚焦到在線消費信貸市場規模上，2019年達到6萬億元，預計到2025年將大幅增長至19萬億元，年均復合增長率達到20.4%。
▲資料圖。中新社記者 侯宇 攝
而隨著移動互聯網創業浪潮接近尾聲，頭部App基本完成用戶積累，到了流量變現的階段。
「P2P網貸機構全部停業退出，也讓互聯網企業看到了前者留下的市場空間。」有互聯網從業人士表示，手握龐大流量而不做互聯網金融，就如捧著「聚寶盆要飯」。畢竟互聯網企業前期市場推廣和用戶增量階段需要大量投入，甚至是賠本賺吆喝。
大眾熟知的互聯網頭部企業都曾經歷過虧損。淘寶花了6年才迎來盈利，美團花了9年，京東則花了12年。滴滴創始人及董事長程維2018年還表示，「2012年成立以來從未盈利，6年累計虧損390億元。」
APP搶著放貸，警惕居民杠桿率上升風險
據董希淼介紹，部分大型互聯網平台，借助支付渠道優勢，基於小貸公司開展消費信貸業務，一方面以聯合貸款模式獲得客戶和資產，一方面以資產證券化(ABS)形式拆入外部資金，「小馬拉大車」，杠桿倍數急劇放大，業務合規性存疑，系統性風險集聚。
「要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險。」央行發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》指出，2011年以來，我國居民部門杠桿率持續走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超過31個百分點，居民債務繼續擴張的空間已非常有限。
▲資料圖：中國人民銀行。中新社記者 張興龍 攝
央行報告還指出，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背後所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現上升苗頭。
「一些機構發放無指定用途的個人消費貸款，部分信貸資金未按指定用途使用，違規流入房地產市場以及股市、債市、金市等金融市場，對貸款用途和流向的監控也成為『老大難』問題。」董希淼說。
不過，網絡借貸的「緊箍咒」不斷收緊。2020年7月以來，數個互聯網貸款管理、網絡小額貸款業務管理相關法規或出台，或已公開征求意見。行業也出現一些變化。如，「花唄」調整了年輕用戶額度，微粒貸也下調了消費信貸授信額度。
在董希淼看來，針對消費金融，采取一系列措施加強行為監管，規範經營秩序，有助於防控各類金融風險，保護消費者合法權益，亦有助於更好地推動其健康可持續發展。
對於各種APP的「放貸」現象，你怎麽看？