本文來源：Tech星球
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作者：陳橋輝
字節跳動的金融版圖即將成型。
伴隨著消費市場的強勢回升，互聯網支付的交易規模呈現出良好的增長態勢。例如，在移動支付領域，據易觀數據顯示，2020年第四季度，國內第三方支付移動市場交易規模達72.33萬億元。
利好的金融業務，隨即成為了許多新互聯網企業競相爭奪的市場，其中，有像滴滴這樣的出行平台，也有四處布局謀求流量商業化的字節跳動。
Tech星球獨家獲悉，字節跳動正在打造一項新業務，該業務著力於為用戶打造集支付、消費金融、證券投資和保險經紀於一體的金融科技創新與服務平台。
據一位前字節跳動的員工告訴Tech星球，從2019年開始，整個字節金融的願景就是打造一個字節版的螞蟻金服，字節此次的新金融業務或是對標螞蟻集團。
到目前為止，字節的金融業務發展迅猛，已經形成支付、保險、證券等多個業務類型，其金融版圖的脈絡也越來越清晰，國內互聯網金融市場，將迎來一個強勁的攪局者。
字節金融業務6年前的初次立項
字節在金融業務上的首次嘗試源自2015年。
2015年，字節跳動內部開始組建金融業務團隊，由字節的財務部門為構建基礎。當初先是做一款模擬炒股產品，當年的招聘網站上可以看到今日頭條發布了大量金融業務崗位，包括消費金融方向的產品經理、消費金融方向的風險控制，以及金融分析師等。
經過兩年的打磨，在2017年，字節跳動的首款金融產品「納鎂股票」低調面世。
據介紹，這是一款智能化炒股行情軟件，基於機器學習模型，量化股票大數據，為用戶提供行情數據、股市資訊等，同時提供操盤線、智能盯盤等功能輔助用戶炒股。
由於同時期有同花順、騰訊自選股等深耕市場已久的競品，上線之初，納鎂股票並沒有取得太耀眼的成績。字節急需專業金融人士為其破局，而這個人選就是谷文棟。
2018年初，字節金融業務正式成為一個業務分支，時任宜信大數據創新中心副總經理的谷文棟加入字節跳動，幫助字節構建了金融業務的地基。
據一位原字節金融業務的員工介紹，當時內部將金融業務稱作為頭條財經，主要的金融團隊在北京王府井辦公，約莫有300多人。
谷文棟領導下的納鎂股票，開始通過今日頭條App為納鎂股票進行宣傳，讓納美股票的下載量開始飆升。根據七麥數據的資訊可以看到，在2018年5月開始，納鎂股票的下載量開始增加，成為一部分股民的首選App。
納鎂股票的短期成功，也讓字節看到了股票業務的前景。
張一鳴曾說過：「即便你有99%的把握一個名字比其他的更好，去測一測又有什麼關係呢？」
2019年，納鎂股票正式更名為海豚股票，一位原字節金融業務的員工告訴Tech星球，以海豚為前綴的命名形式是張一鳴親自定的，後續的包括金融資訊平台「海豚財富」同樣如此。
在股票業務外，字節又相繼開辟借貸和保險業務等兩大賽道。
2018年7月，今日頭條App上線了一個貸款口子-放心借。放心借和微粒貸、螞蟻集團的「借唄」類似，定位為一個提供貸款服務技術的平台，同時期又推出了同類型產品「滿分」，但由於沒有獲得相關牌照，「放心借」更像是一款為銀行提供借貸引流的平台，但這款產品也為後續字節發展自身的借貸產品積累了經驗。
另外，從2017年開始，字節開始籌劃保險業務。2018年6月，字節收購北京華夏保險經紀有限公司，同年11月，谷文棟獲得監管部門批准，出任北京華夏保險經紀執行董事和法定代表人。至此，標誌著字節正式進軍保險業務，其業務負責人表示，「保險業務剛剛開始，正處在規劃階段。」
2019年9月，字節跳動開啟了自己的保險服務平台「頭號保」，並且推出了一款名為「頭號保定期壽險」的保險，由海保人壽承保。頭號保掛靠在抖音和今日頭條兩大平台之下，但鑒於當時互聯網保險業務太多，頭號保並未獲得多大關注，最終成為一個起到壁壘作用的業務。
截至2019年，字節金融版圖逐漸浮出水面，形成了股票、保險、借貸等三大業務，這也構成了字節金融業務的雛形，為今後發展其他業務奠定了基礎。
作為字節金融的負責人、今日頭條副總裁的谷文棟功不可沒。但是由於個人原因，加入字節一年多的谷文棟於2019年選擇了離開。接任谷文棟負責金融業務的則是時任中金TMT聯席主管，已經加盟字節快兩年的今日頭條副總裁田曉安。
這次人事的調整，也推加速了字節的金融業務發展。
布局支付、借貸、保險等全場景
2020年是字節金融業務開疆辟土的元年。
從2020年開始，字節的金融業務發展進入到快車道，多項新的金融業務如雨後春筍般湧現。
Tech星球通過公開資訊梳理了字節跳動在國內的金融布局。從圖中可以看出，字節在原有的借貸、保險和股票等金融分支上，擴充至支付、證券、內容和其他等金融業務。
按照時間軸演進，2020年7月，字節收購深圳中融小額貸款股份有限公司實現持有小額貸牌照，此舉意味著字節可以自行開展借貸業務，而不是像此前的「放心借」一樣，成為銀行的借貸入口。不久後，字節在今日頭條App內推出借貸產品「備用金」。
2020年8月，字節涉足證券，在香港布局松鼠證券，並向中國香港申請相關金融牌照。據了解，此項業務大概率是針對海外的券商市場。但為了在內地同樣開展相關業務，字節低調打造一支面向國內證券服務的「恒星證券」。
據相關人士透露，「恒星」是一條新的金融品牌業務線，獨立於此前的「海豚」系金融，未來還會有相關的獨立產品推出，例如恒星智投、恒星付、恒星花等。
支付牌照，對於互聯網公司開展金融業務至關重要，對字節而言自然也不例外。
2020年9月，字節跳動創始人張一鳴通過收購行動，將一家互聯網支付公司「合眾易寶」收入囊中。至此，字節也擁有了證券投資與諮詢執業資格、保險、互聯網小貸、支付等四張牌照。
在獲得支付牌照後，字節於2020年推出了抖音支付、合眾支付等兩款支付產品，分別應用於抖音生態內支付和抖音電商支付。
此前，在電商和金融上，抖音一直都缺少自己的支付體系，無法形成電商到金融的閉環，如今隨著「DOU分期」、「抖音支付」和「合眾支付」的上線，抖音用戶和商戶在結算時不必跳轉至第三方支付平台，簡化了整個支付流程。同時，通過分期的模式，也將提升用戶的購物欲望，促成更多的成交額。至此，抖音電商的支付閉環完成。
字節跳動是一家致力於全球化的公司，顯然，國外金融市場也將成為字節發展的一部分。2020年6月，字節跳動在新加坡申請數字銀行牌照，尋求將其廣泛的業務組合擴大到銀行業。
此外，從去年開始，字節將國內的直播賣貨等功能帶入TikTok中。全球最大零售商沃爾瑪與TikTok舉行了直播購物活動。作為北美地區「直播帶貨」的首次嘗試，「節慶一起購」反響熱烈，僅一小時的活動就使沃爾瑪粉絲數量驟增，直播觀看人數超出預期6倍多，在這商機的背後，是交易訂單的成交量激增，但受限於海外國際的監管，TikTok目前只能使用第三方支付PayPal等進行訂單結算以及App內其他付費內容的支付，這也導致用戶在提現時，第三方支付平台會收取一部分手續費。
這種限制即將被打破，從今年開始，字節大量招募有關「國際化支付中台」的職位，有分析人士認為，字節此舉是希望打造TikTok的支付系統，並以此為基礎，完善TikTok內的金融體系。不僅如此，國際化支付中台還可以應用於「Resso」等其他海外產品，打響自身的支付品牌，接著像ApplePay、PayPal等發展線下支付場景。
Tech星球還發現，字節跳動在校園招聘中，正在招募新業務崗位，對該職位的描述則是，依托字節跳動旗下平台優勢以及領先的金融技術，為用戶打造集支付、消費金融、證券投資和保險經紀於一體的金融科技創新與服務平台。
金融業相關人士分析，這段話的表述，可以看出字節正在整合旗下的多條金融業務線，欲打造成一個類似於螞蟻集團的平台，或類似支付寶這樣的綜合類產品。
字節布局了6年之久的金融業務，即將迎來開花結果。
字節金融如何突圍
根據易觀分析《中國第三方支付綜合支付市場季度監測報告2020年第4季度》數據顯示，2020年第4季度中國第三方支付綜合支付市場交易規模達84.57萬億元。
其中，支付寶、騰訊金融和銀聯商務分別位居市場前三，而美團、滴滴則緊隨其後。字節作為新來的玩家，短時間內很難打破支付寶、騰訊金融占據的國內第三方支付市場的地位。但是，字節擁有抖音、今日頭條、西瓜、火山視頻、TikTok等15億月活的產品體系，字節金融業務在初期階段更加容易擴張。
字節的金融業務目前還是內部探索的一個發展方向，與美團和滴滴類似，通過已有的業務去匹配金融業務，為金融業務這個「現金牛」鋪路。
比如，在抖音App內和金融業務結合最密切的當屬電商業務。公眾熟知的移動支付在提現時都會收取最低0.1%的服務費率，這部分利潤如果積少成多，將是非常可觀的一筆收入。據公開資訊顯示，抖音電商2020年全年GMV超過5000億元，後期抖音支付按同等比率的提現手續費，每年可以獲得5億元的收入。
由於抖音支付剛推出不久，目前還處於摸索的階段，除了未開通服務費率外，像抖音體系內，諸如直播打賞等付費服務也並未完全接入抖音支付，這些都是潛在的盈利點。
合理適度理財，成為了網上的熱議話題，炒股、買基金等回報率高的理財服務，也成為了現在年輕人的選項。基於此，抖音上線了「投教園地」，可以幫助許多小白理財用戶，在有風險但回報高的金融理財服務方面「避雷」。
另外，雖然字節上線了海豚股票，籌備恒星證券等金融業務，但受眾面仍然局限在金融理財上摸索多年的老用戶，還有許多新的用戶有待轉化開發，所以抖音上線投教園地，也是希望通過在金融內容上的創作，向大眾普及金融理財知識，吸引新用戶投資金融產品，其中不排除也會讓大眾嘗試自家的金融理財產品。
除了線上模式外，線下市場也成為眾多金融巨頭交鋒的戰場。眾多支付機構紛紛圍繞自身的支付生態體系加速布局線下場景，其中微信支付、支付寶、中國銀聯等憑借二維碼支付的方便快捷以及平台優勢，紛紛發力線下場景，尤其是在交通出行、餐飲、便利店商超等高頻支付場景展開激烈競爭，通過不斷拓展移動支付全面覆蓋的方式，搶占線下入口。
而字節目前正在大力發展本地生活服務，這些場景正好為字節發展線下支付提供了可能。
字節在金融上邁出的步伐越來越大，試圖在金融服務市場上占得一席之地。