本文來源：每日經濟新聞
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作者：謝婧
如今，買東西可以分期、動動手指能貸款，新的消費方式像排山倒海一般，讓年輕人易陷入過度消費的境地。
近日，河南中原消費金融股份有限公司（簡稱「中原消費金融公司」）設置「貸款冷靜期」，推出一項「7天無理由還款」舉措，即用戶在首次借款的前7天內提前還款，不收取任何費用（包括利息）。
據了解，此舉也是業內首創。
在中原消費金融公司的官網首頁，也可見「7天無理由還款」「首筆借款7天內結清，息費全免」的字樣。
具體內容包括：
1，在該消費金融公司APP首次成功獲取額度的用戶可獲得7天無理由還款權益；
2、每個用戶有且只有一次免費使用7天無理由還款的權益；
3、有7天無理由還款權益的用戶，自借款當日起，7天內（包括當日）提前還款的用戶，可使用該權益；
4、使用該權益，可減免借款產生的利息費用和還款手續費；
不少網友表示，貸款冷靜期是不錯的嘗試，值得推廣：
但也有網友擔心會有「羊毛黨」利用規則鑽空子：
首設「貸款冷靜期」
7日內還款不收任何費用
據其官網介紹，首次成功獲取額度且沒有發生首次借款的用戶，均可免費獲得7天無理由還款權益。
對此，中原消費金融公司對每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，消費金融服務的客群主要是年輕群體，年輕群體出於對新鮮事物的追求，容易衝動消費。
上線這一權益的初衷就是為衝動借貸或者沒有互聯網借貸經驗的消費者設置『7天冷靜期』，這項服務如同一個緩衝帶、安全閥，讓消費者「先體驗、後購買」，希望通過這種方式逐步讓借貸回歸理性，鼓勵用戶適度消費，履行金融機構應盡的社會責任。
消費貸款行業快速發展過程中，過度營銷誘導營銷的行為時有發生，借款人發現了貸款問題卻無法撤銷或者提前還款，這種產品設計和營銷方式實際上對用戶是一種傷害，長期也不利於貸款機構建立用戶信任感。
不過「首借7天無理由還款」的服務，對消費金融公司來說，也是一個不小的挑戰。
在零壹研究院院長於百程看來，7天冷靜期、每日計息隨時還款、提前還款沒有手續費等，這些產品設置都是在方便和保護消費者，當然對於貸款機構的風控和成本控制也有更高要求。
中原消費金融相關人士在接受採訪時也表示，「比如說客戶首次借貸7天之內，因一時衝動或體驗不好而進行還款的話，中原消費金融將不收取任何利息，對經營是一個不小的挑戰；同時對中原消費金融精準識別客戶能力，以及技術系統和經營體系的精準化、精細化能力，也提出了巨大挑戰。
推出『7天無理由還款』服務說到底，也是一種讓利行為，對經營狀況的影響，我們也進行過測算，在可承受範圍之內，在企業發展進階的同時，將真正的實惠給予消費者、反饋給用戶，才能得到公眾的認可，才能走得更遠、站得更高。」
業內：是保護借款消費者權益的有益嘗試
據了解，中原消費金融此次推出的「7天無理由還款」服務，用戶在首次借款時可享有一次該權益的使用權，也就是說只提供一次「反悔」的機會，而非不加節制。
「這也是對具有『小額、高頻』行業特點的消費金融機構合法權益的保護，避免個別消費者濫用『反悔』權益。」中原消費金融相關人士表示道。
對此，於百程認為，對於中原消金來說，雖然7天冷靜期可能會使得自身損失一部分利息，承擔了資金成本，但被批量「薅羊毛」的風險也不大。
「畢竟新用戶只有一次機會，而且新用戶一般額度不會太高，反過來說，中原消金首創的『7天無理由還款』權益也獲得了正向的廣告效應，會吸引更多的新用戶註冊，此消彼長對整體業務很可能是促進的。」於百程表示。
而對於用戶群體，中原消費金融相關人士表示「將風險篩選和建模能力進行前置，在獲客環節開始精準定位並篩選目標客群，從源頭優化客群結構。」
中原消費金融副總經理邵航表示，此舉也具有「長期主義」的價值，雖然可能需要犧牲短時間內的經濟利益，但是能夠積累更加優質的客戶、打磨服務與商業模式，使中原消費金融能夠在更長周期裏有所收獲。
在於百程看來，中原消金設置貸款7天冷靜期，是保護借款消費者權益的一次有益嘗試。
金融產品的冷靜期制度，在一些風險高，期限長的產品上被採用，以保護消費者在衝動或不太了解的情況下匆忙決策引發的的損失，比如在長期保險、私募基金等領域，設置猶豫期或冷靜期已經成為監管的硬性要求。
而倡導用戶理性消費，加強消費金融知識普及，站在用戶的角度去優化產品，利用技術等手段降本增效讓利用戶，會讓消費金融機構走得更遠更紮實。
